Veel mensen verwarren no-claim korting met schadevrije jaren, maar er zijn belangrijke verschillen tussen deze twee concepten. In dit artikel leggen we uit wat beide begrippen betekenen, hoe ze werken en hoe ze uw premie beïnvloeden. Duidelijk inzicht hierin kan u helpen betere beslissingen te nemen over uw autoverzekering.
No-claim korting en schadevrije jaren: de basis
Hoewel beide concepten te maken hebben met hoe lang u schadevrij rijdt en hoeveel korting u ontvangt op uw verzekeringspremie, zijn er fundamentele verschillen:
No-claim korting (NCK)
No-claim korting is het kortingspercentage dat u krijgt op uw verzekeringspremie wanneer u geen schade claimt. Hoe langer u schadevrij rijdt, hoe hoger uw no-claim korting wordt. Deze korting wordt uitgedrukt in een percentage of een trede op de bonus-malus ladder.
Schadevrije jaren (SVJ)
Schadevrije jaren zijn het werkelijke aantal jaren dat u zonder schade heeft gereden. Deze jaren worden landelijk geregistreerd in Roy-data en volgen u wanneer u overstapt naar een andere verzekeraar. Schadevrije jaren bepalen uw startpositie op de bonus-malus ladder van uw nieuwe verzekeraar.
De belangrijkste verschillen op een rij
| Aspect | No-claim korting | Schadevrije jaren |
|---|---|---|
| Definitie | Kortingspercentage op premie | Daadwerkelijk aantal jaren zonder schade |
| Registratie | Bij individuele verzekeraar | Centraal in Roy-data (landelijk) |
| Overdraagbaarheid | Kan verschillen per verzekeraar | Volledig overdraagbaar naar andere verzekeraars |
| Maximaal aantal | Verschilt per verzekeraar (vaak meer dan 15) | Officieel maximaal 15 in Roy-data |
| Invloed van schade | Variabele terugval volgens bonus-malus tabel van de verzekeraar | Vaste terugval volgens landelijke terugvaltabel |
| Bescherming mogelijk? | Ja, via no-claim beschermer | Nee, terugval is onvermijdelijk bij schade |
De bonus-malus ladder en no-claim korting
Elke verzekeraar heeft zijn eigen bonus-malus ladder, die bepaalt hoeveel korting u krijgt bij een bepaald aantal treden. Deze trede stijgt elk jaar dat u schadevrij rijdt, en daalt wanneer u schade claimt.
Hoe werkt de bonus-malus ladder?
Als nieuwe klant krijgt u een startpositie op de bonus-malus ladder, die bepaald wordt door uw aantal schadevrije jaren. Bij elke verlenging van uw verzekering zonder claims stijgt u één trede, tot het maximum is bereikt. De hoogste trede biedt de meeste korting, vaak 75-85% van de basispremie.
Voorbeeld van een bonus-malus ladder:
- Trede 1: 0% korting (basispremie)
- Trede 2: 10% korting
- Trede 3: 20% korting
- Trede 4: 30% korting
- Trede 5: 40% korting
- Trede 6: 45% korting
- ...
- Trede 20: 80% korting
- Trede 21: 82% korting
Terugval na een schade
Wanneer u schade claimt, valt u terug op de bonus-malus ladder volgens de regels van uw verzekeraar. Elke verzekeraar heeft zijn eigen terugvaltabel. Voorbeeld:
Voorbeeld van terugval bij schade:
Als u op trede 15 zit (75% korting) en één schade claimt, kunt u bijvoorbeeld terugvallen naar trede 10 (60% korting). Dat betekent dat uw premie bijna verdubbelt!
Tip
Bij een kleine schade is het vaak voordeliger om deze zelf te betalen in plaats van te claimen, om zo uw no-claim korting te behouden. Reken uit wat u op lange termijn bespaart door de schade zelf te betalen versus het verlies aan korting over meerdere jaren.
De terugvaltabel voor schadevrije jaren
Voor schadevrije jaren geldt een landelijke terugvaltabel die voor alle verzekeraars hetzelfde is. Deze tabel bepaalt hoeveel schadevrije jaren u verliest bij het claimen van schade.
Landelijke terugvaltabel (sinds 2016)
Enkele voorbeelden uit de landelijke terugvaltabel:
- 15+ schadevrije jaren: na 1 schade 10 schadevrije jaren
- 10 schadevrije jaren: na 1 schade 5 schadevrije jaren
- 5 schadevrije jaren: na 1 schade 0 schadevrije jaren
- 2 schadevrije jaren: na 1 schade -3 schadevrije jaren
- -5 schadevrije jaren: na 1 schade blijft -5 (het minimum)
No-claim beschermer: wat beschermt het wel en niet?
Veel verzekeraars bieden een 'no-claim beschermer' aan waarmee u één keer per jaar schade kunt claimen zonder dat dit gevolgen heeft voor uw no-claim korting.
Let op
Een no-claim beschermer beschermt alleen uw no-claim korting (trede op de bonus-malus ladder), maar niet uw werkelijke schadevrije jaren in Roy-data. Bij overstap naar een andere verzekeraar zal de nieuwe verzekeraar de werkelijke schadevrije jaren gebruiken, wat alsnog kan leiden tot een lagere korting.
Is een no-claim beschermer het waard?
Een no-claim beschermer kost extra premie. Of het de moeite waard is, hangt af van verschillende factoren:
- Hoe hoog is uw huidige no-claim korting?
- Hoe groot is de kans dat u schade claimt?
- Hoeveel kost de no-claim beschermer?
- Verwacht u binnen afzienbare tijd over te stappen naar een andere verzekeraar?
Rekenvoorbeeld:
Stel, u betaalt €300 per jaar voor uw autoverzekering met 75% no-claim korting. Zonder deze korting zou u €1.200 betalen. Een no-claim beschermer kost u €50 per jaar extra. Als u een schade van €500 claimt en daardoor terugvalt naar 40% korting, zou uw nieuwe premie €720 per jaar zijn. In dat geval duurt het ruim 8 jaar voordat u weer op het hoogste kortingsniveau zit. De extra kosten in die periode bedragen in totaal €3.360. De no-claim beschermer zou in dit scenario dus zeer waardevol zijn.
Wat gebeurt er bij wisselen van verzekeraar?
Wanneer u overstapt naar een andere autoverzekeraar, zijn er belangrijke zaken om rekening mee te houden:
Schadevrije jaren gaan mee
Uw schadevrije jaren worden automatisch overgedragen via Roy-data. De nieuwe verzekeraar heeft binnen 14 dagen toegang tot uw schadevrije jaren.
Bonus-malus trede kan anders uitpakken
Elke verzekeraar heeft zijn eigen bonus-malus ladder en regels voor het omzetten van schadevrije jaren naar een bonus-malus trede. Hierdoor kan uw korting bij de nieuwe verzekeraar anders uitvallen, zelfs met hetzelfde aantal schadevrije jaren.
Tip
Vraag altijd offertes op bij meerdere verzekeraars vóór het overstappen. Kijk niet alleen naar de basispremie, maar ook naar welke korting u krijgt op basis van uw schadevrije jaren, en hoe de bonus-malus ladder eruitziet.
Veelgestelde vragen over no-claim korting en schadevrije jaren
Wat gebeurt er met mijn schadevrije jaren als ik tijdelijk geen auto heb?
Schadevrije jaren blijven in principe tot 3 jaar geldig na het beëindigen van een verzekering. Bij sommige verzekeraars is dit korter of langer. Na die periode vervallen ze of worden ze verminderd. Als u weer een auto verzekert binnen deze periode, neemt u uw schadevrije jaren weer mee.
Kan ik mijn schadevrije jaren overdragen aan een gezinslid?
Nee, schadevrije jaren zijn persoonlijk en kunnen niet worden overgedragen aan een ander persoon, ook niet aan gezinsleden. Sommige verzekeraars bieden wel regelingen aan waarbij een tweede bestuurder binnen hetzelfde huishouden een gunstigere startpositie krijgt.
Welke schades hebben geen invloed op mijn schadevrije jaren?
In het algemeen hebben de volgende schades geen invloed op uw schadevrije jaren:
- Ruitschade (bij reparatie of vervanging via de verzekeraar)
- Diefstal, inbraak of joyriding
- Schade door brand, ontploffing, blikseminslag
- Schade door natuurgeweld (storm, hagel, overstroming)
- Schade door botsing met dieren
- Schade waar een bekende, aansprakelijke tegenpartij voor is
Controleer altijd de polisvoorwaarden van uw verzekeraar, want er kunnen verschillen zijn.
Kan ik negatieve schadevrije jaren hebben?
Ja, u kunt negatieve schadevrije jaren hebben (tot -5). Dit gebeurt bijvoorbeeld wanneer u als beginnend bestuurder schade claimt, of wanneer u meerdere schades claimt in korte tijd. Met negatieve schadevrije jaren betaalt u een hogere premie dan de basispremie.
Hoe kan ik mijn exacte aantal schadevrije jaren controleren?
U kunt uw aantal schadevrije jaren op verschillende manieren controleren:
- Op uw polisblad van uw huidige verzekering
- In uw online klantomgeving bij uw verzekeraar
- Door contact op te nemen met uw verzekeraar
- Op uw royementsverklaring wanneer u een verzekering opzegt
Conclusie
Hoewel no-claim korting en schadevrije jaren met elkaar verband houden, zijn het twee verschillende concepten met verschillende implicaties voor uw verzekeringspremie. Schadevrije jaren zijn gestandaardiseerd en volgen u bij overstap naar een andere verzekeraar, terwijl de no-claim korting afhankelijk is van het beleid van uw verzekeraar.
Door de verschillen tussen deze twee concepten te begrijpen, kunt u beter geïnformeerde beslissingen nemen over uw autoverzekering, vooral wanneer het gaat om het claimen van schade of het overwegen van een overstap naar een andere verzekeraar.
Het loont altijd om de polisvoorwaarden van uw specifieke verzekeraar goed door te nemen, aangezien er nuanceverschillen kunnen zijn in hoe schadevrije jaren en no-claim korting worden toegepast.
